随着时代的发展，现在的人对保险的认知已经发生了很大的变化，不说有多么认可但至少很大程度上不会再像以前那样排斥。
相比以前，听别人推荐随便购买保险，现在的人有了更加审慎和理性的态度。
保险作为一种转移风险的金融工具，对每个家庭来说都是必须的，关键是怎么配置保险？配置什么样的保险？配置多少额度的保险？
一直以来都想用一篇文章来分享一下我对保险的理解，我认为合适的配置保险的思路
希望可以给大家一些可以参考的购买思路，以防大家在以后走弯路。
当然，不同的家庭情况所需要的保障也会不一样，这就需要具体情况具体分析啦！
Part1
不同的险种是如何去解决我们日常中的风险的呢？
1意外险
意外险分为意外伤害和意外医疗，意外伤害险通常包含意外身故和意外伤残，
因意外导致身体伤害时，比如烧伤、烫伤、残疾、死亡的情况，保险公司予以赔付。
意外医疗险通常包含因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费等，
指的是因意外原因身体受到伤害，并产生医药费用开支后，保险公司予以报销。
所以购买意外险之前先要弄明白你是需要意外伤害险还是需要意外医疗险，根据自己的需求选对意外险。
2寿险
人寿保险主要保障的就是人的寿命。也就是只有被保险人的寿命终止了，才可以得到赔付。
那么很多人就会问，这个有什么意思呢，既然人都不在了，还要钱干什么？
当然，无论多少钱都买不到亲情和友情，但是如果已经在面临这种情况下的时候，
活着的人还得面对剩下的房贷、车贷、孩子的教育、老人的赡养，
如果可以得到一份丰厚的经济补偿，对于活着的人来说，也是一种变相的安慰。
虽然人不在了，那份责任还是在承担着。
3重疾险
重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，
严重疾病的治疗通常会让患者短期甚至终身丧失劳动能力。
在患病治疗期间，无法工作通常面临被公司辞退的情况，较长时间内患者都没有任何收入。
即使经过治疗最终康复，身体、精神状况也会大不如前，加上长时间脱离工作岗位，重新投入工作收入也会大大减少。
但是如果有了这笔重疾险的理赔款，患者可以在3-5年内安心休养、
自由灵活的安排理赔资金用作医疗费用的补充、康复费用的支付以及收入缺失的填补，
哪怕是用来还房贷、支付孩子的教育经费、赡养老人都是可以的。
4医疗险
有人问，我有社保呢，还有必要买这个商业医疗险吗？长话短说吧，
社保只能报销社保内用药，应对一般的疾病住院像阑尾切除、胆结石手术这类是没有问题的。
但是一旦遇到涉及进口药和昂贵药、进口器材社保是解决不了的，
严重疾病的治疗通常是长期和昂贵的，很多的药物，仪器，手术等都是社保不能报销的，
但是商业医疗险可以做到，这也是为什么要用商业医疗险补充社保的原因。
Part2
买保险之前先要疏通几个观念
01总想着给小孩买保险却忘了家长的保险也很重要
一个家庭一旦有了小孩之后，小两口的心思就围着小孩转了，什么都想着孩子，想着多给孩子保障，
让孩子衣食无忧。这是很正常的事，可怜天下父母心嘛。
但是我想强调的是，孩子很重要，但是身为父母的你们同样重要。
我们买保险的目的是“以防万一”，给孩子买保险的本意是想让孩子有个保障，
好让父母能没有顾忌的去打拼。
但如果我们自己不先买点保险保障好自己，万一发生点意外，孩子很难有自己的收入，
孩子的保障根本无从谈起。
而如果我们自己有保险，即便出点状况，孩子没保险，但我们留下的完全可以保障给孩子的。
所以一定记住先给我们自己买好，受益人写孩子；然后再去考虑孩子的保障。这才是真正地为孩子好。
只要爸妈在，天塌下来都有人替孩子顶着，爸妈不在了或丧失了劳动能力，就一定要留一大笔钱给孩子生活，至少要负担到孩子成年。
02买理财教育金之前先把保障型产品买好
很多人买理财险是觉得收益不错，但是买保险买的就是一份保障，
用保险做理财。重视保险的收益，而忽视了保障本身。
理财可以买，但是应该是在家庭成员的保障都比较充足的情况下再考虑。
先买理财再买重疾有点本末倒置了。不过也有保险公司的营销人员上来就和你吹嘘一顿产品如何如何好，最后消费者高高兴兴的买了，然后就忘了自己买了啥，十年后打开一看就是一年金险，收益率还特别低。
所以买保险之前也要擦亮眼睛。
03给大人配置保险首先考虑的是家庭的经济支柱
明确了给大人买保险优先小孩。那么两位大人，爸爸和妈妈之间该先保谁呢？
那就比较一下两位出事谁会对家庭造成的打击更大一些。
答案显而易见，一定是家里的经济支柱，经济支柱发生意外或者患上重大疾病，
家庭的主要收入来源就会中断，生活质量会急速下降，更有甚者导致家庭经济崩溃，
所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。所以首先考虑的是给家庭经济主力把保障配好，而且保费上的投入也要相对多一些。
04买保险是一个长期的动作，不要着急马上配全
有的人对风险的防范意识很强，对保险也特别认可，就买了很多保险，但是又承担不起那么多保费，弄得借钱交保费。
买保险的主要目的是为了防范生活中的风险，让我们能有更好的底气和坚强的后盾去奋斗去拼搏，
但是如果因为买了不合适的保险让自己的生活过的疲惫不堪，保险反而成了拖累，这就没有必要了。
买保险应当根据自己的情况去衡量，有多大脚穿多大鞋，暂时先把眼前的风险覆盖上，等后面经济条件宽裕了再把不足的保障补充上。
保险购买从来不是一劳永逸的，跟买房子一样，如果家里条件好了，或许可以考虑换一个大一点的好一点的房子。
那保险配置也一样，要根据自己的经济状况，每隔5到10年做一下调整，这样才能和家庭发展始终做到最匹配。
05每年保险金额和家庭收入比例要适当
对大部分家庭来说，购买保险的时候可以参考“双十原则”，意思就是把家庭年收入的10%用于购买家庭保险，配置的保额应该在家庭年收入的10倍左右，这个是比较科学的一个占比。
保费要是太多对家庭造成额外的经济负担，保额买的太少不能保证风险发生时有足够的保障。
当然这个原则是适用大部分普通家庭的，但是如果家里收入比较拮据，或者非常宽裕，
那就要根据实际情况来调整组合适合自己的方案。
Part3
不同的家庭成员需要的保险类型也是不一样的
我们的家庭结构都会有这样的构成：儿童、家庭支柱和老人。那我们怎么去分配这个家庭保额呢？
1家庭经济支柱
首先，家庭经济支柱负担整个家庭的经济收入、负担着日常开销、负担着高额的贷款、负担着孩子的抚养和老人的赡养责任。
可以说我们这一代的年轻人是不能出现任何闪失的一代人。
不能生病，不能发生意外，也不能突然就走了，因为家庭支柱的一举一动都关乎到整个家庭的命运。
所以家庭支柱，特别是广大中产阶层，需要把保障做足额做全面，因为我们身上背负了太多的东西了：
保障需要定期寿险+意外险+重疾险+医疗险全面配置，各项保额起码覆盖三到五年年收入，不同的产品买下来的保额可能稍有不同。
2小孩
小孩的话，由于不承担家庭经济责任，寿险是不需要的。
家庭经济有限就以保障到孩子成年为主要目的，不建议小孩占用过多的家庭保费资源。
但是小孩在成长过程中可能会有健康或者意外风险造成家庭财务的不稳定，所以一般标配为：
定期重疾险+意外险+医疗险。如果有余力的家庭可配置多次给付的重疾，因为小孩生命周期长，未来有更好的医疗技术的支持，多次给付会更加有意义。
3.老人
老人的话，也不需要承担家庭经济责任。所以寿险是不需要的。
由于年龄较高，重疾险的价格已经非常高了，有些险种还会出现交的保费比保额还高的现象，
所以为了转移疾病和意外导致的风险，同时又控制支出，可以优先考虑：
医疗险+意外险的组合。如果老人的身体情况较差，有较多病史，买不了医疗险的话，建议投老年防癌险。
有余力的情况可以考虑配置重疾险和终身寿险，那就会涉及到资产传承的作用了。
好了，保险的配置思路大概就是这些，具体怎么买咱们后面再说。